一颗荔枝的金融试验：茂名破题农业“大小年”之困

　　“大年丰产不增收，大小年小年减产愁生计。颗荔”这句俗语道尽了种植业长期面临的枝的之困发展困境，对农业大市茂名尤为突出。金融

　　不过，试验今年茂名荔枝农户有了应对困局的茂名新解法。

　　4月3日，破题全国首个农产品“大小年”专属信贷产品“荔枝气候贷”在茂名高州农商银行实现投放，农业荔农以纯信用方式，大小年在银行拿到了贷款，颗荔这也成为茂名普惠金融改革进程中最接地气的枝的之困实践样本之一。

　　2025年9月，金融广东茂名与青海西宁、试验广西百色、茂名贵州毕节、破题宁夏固原一同入选国家新一批普惠金融改革试点。自此，金融创新在这座拥有12大百亿级产业的农业大市全面铺开。今年3月，广东省出台《广东省茂名市深化普惠金融改革实施方案》（简称《实施方案》），为茂名普惠金融改革进一步明确路径、细化任务。

　　普惠金融从来不是遥远的概念，而是扎根乡村、助力产业、惠及千家万户的“活钱”，是农户抵御农业风险的坚实底气。当金融活水精准滴灌到每一个生产周期、每一户果农心坎上，农业不再是听天由命的脆弱产业，而成为有保障、有预期、有奔头的现代经济单元。

　　正是这些扎根泥土的金融创新，让“靠天吃饭”的传统农业逐步走向“知天而作”的现代经营。以普惠金融改革为支点，茂名正蹚出一条可复制、可推广的乡村振兴新路——这不仅是破解了“大年丰产不增收”，更是对中国农业现代化最坚实的托举。

　　“荔枝气候贷”破解千年难题

　　荔枝，是茂名最有辨识度的农业名片，年产量超60万吨，约占广东的2/5、全国的1/4，全球每五颗荔枝就有一颗产自茂名。

　　但茂名荔农长期被“大小年”的魔咒困扰：大年荔枝集中上市致价格大跌，农户增产不增收；小年荔枝减产，即便价格走高，农户仍难逃减收甚至绝收困境，丰歉之年果品价格悬殊可达10倍。

　　价格的剧烈波动，不仅让荔农们被动“看天吃饭”，更让金融机构望而却步。

　　2025年12月，中国气象局金融气象创新团队联合国家气象信息中心打造的“中国金融气象指数与服务平台”，成了破解这个千年难题的关键。

　　该平台正式发布全球首个“荔枝气象指数”，为茂名荔枝产业搭建起国家级的气象定价、风险量化体系。保险机构在此基础上创新开发出了荔枝“大小年”气象指数保险，选取荔枝花芽分化敏感期的温度、日照为核心触发指标，推动荔枝产业从“看天吃饭”向“看数决策、用数避险”转型，并为银行的信贷产品创新提供了数据基础与风险兜底保障。

　　依托荔枝气象指数和政策性气象指数保险，茂名高州农商银行将农户投保情况作为核心授信依据，Potato官网为主动管理气象风险的荔枝经营主体提供精准信贷支持，创新推出“荔枝气候贷”。

　　具体来说，就是在荔枝大年，银行借助气象指数的精准风险刻画和保险的风险分担机制，提升荔农的授信额度，满足其大年生产经营的资金需求；小年则聚焦降本纾困，适当降低贷款利率，次年恢复正常利率，有效缓解了农户歉年的还款压力。

　　在茂名，“银行+保险”风险共担，用政策性农业保险保单替代传统抵押物，再加上气象指数保险的客观性和自动赔付机制，相当于为银行的信贷资金上了一道安全锁，实实在在破解了农业信贷“抵押难”“风险大”的行业难题。

　　编织全产业链金融服务网

　　在农业大市做普惠金融，核心难题并非资金短缺，而是如何深入田间地头，破解风险难测、抵押难寻的痛点，为农户提供真正“好用”的钱。

　　事实上，不仅是荔枝产业，随着茂名普惠金融试验区建设的逐步铺开，一场覆盖多元农产的金融创新试验正全面推进。

　　茂名生猪出栏量连续多年稳居广东首位，也是全省唯一实现生猪100%自给后，仍能向粤港澳大湾区供应300万头以上生猪的城市，产业产值超120亿元。

　　现在，茂名生猪养殖已摆脱农家独院的分散模式，正创建广东省生猪跨县集群产业园，打造规模化、集约化养殖集群。这背后自然离不开资金支持。

　　但难题也随之而来。生猪是活体，管控起来不易，且评估价值会随着生长周期变化而波动，一旦出现生病、死亡等意外，抵押物价值更难把控。

　　如何让金融机构在这种不确定性下，放心大胆地为养殖户提供资金支持？

　　茂名的解法是，为每一头生猪建立唯一身份标识，创新推出“真猪贷”，实现生猪活体抵押融资，通过实时追踪抵押物状态、动态调整评估价格，将养殖户的“活资产”转化为可融资的“活资金”，破解了生猪养殖融资难题。

　　除此之外，茂名还针对水产、沉香、三华李等不同特色农产品探索专属金融产品。

　　例如在水产养殖领域，茂名是全球最大罗非鱼生产与出口加工基地，全产业链产值超百亿元。但罗非鱼鲜活易腐、抵押难度高、风险可控性弱等痛点，制约了金融资源有效渗透。

　　为了引导金融机构探索订单、仓单、存货等物权融资模式，茂名市财政局牵头搭台，出台《罗非鱼数智化物权信用普惠金融平台规划方案》，推动银行依托罗非鱼交易中心等大数据平台，创新“仓单质押+保险增信”的组合融资方案，将企业生产的罗非鱼冻鱼片作为质押物，为企业发放融资，这也是全国首笔罗非鱼物权信用订单贷款。

　　原本难以估值、难以抵押的水产品及订单，通过数字化的确定性，转化为可评估、可抵押的“硬资产”，既解决了企业融资难的问题，也为金融机构信贷投放提供了清晰的风险判断依据。

　　从生猪到沉香，从龙眼到化州橘红，从罗非鱼到信宜三华李、怀乡鸡，茂名各类特色农产品均有专属产业痛点，亟需金融资源精准对接、量身施策，为普惠金融创新提供了广阔的场景舞台，也织就了一张覆盖“五棵树一条鱼一桌菜”全产业链的金融服务网。

　　数据显示，2025年茂名市普惠小微贷款余额达643亿元，同比增长13.5%，占各项贷款比重升至21.8%，位居全省前列；2026年2月，茂名市各项贷款总量历史性突破3000亿元大关，成为粤东西北地区第4个跨越这一关口的城市。

　　金融精准浇灌产业集群

　　为何是茂名，成为全国5个深化普惠金融改革试点地市之一？政策引导下的普惠金融活水，又将为茂名“百千万工程”带来怎样的改变？

　　先说广东，这个制造大省，殊不知还是名副其实的农业大省、水果大省、荔枝大省，而擎起这些桂冠的正是茂名。

　　可用一句话概括茂名的农业资源——三个全国第一、四个全省第一，三个全省前列，荔枝、龙眼、罗非鱼种养面积和产量全国第一；水稻、香蕉、禽蛋产量和生猪出栏量全省第一；花生、水产品、蔬菜产量分别居全省二、三、四位。

　　同时，茂名还是世界储良龙眼的发源地和化橘红中药材的道地产地，享有“全国水果第一市”“荔枝之乡”“化橘红之乡”和“中国罗非鱼之都”等众多美誉。

　　2025年，茂名全市完成农林牧渔业总产值1194亿元，连续6年保持千亿元以上，总量连续4年位居全省地市第一；全市农村居民人均可支配收入26547元，同比增长6%，增速排全省第四。

　　近年来，茂名以大力发展特色农业为载体，坚持以全产业链思维、工业化思维发展农业，以强链延链补链壮链优链为抓手，推动“五棵树一条鱼一桌菜”全链发展，全力打造12大百亿产业集群。

　　茂名市副市长王小慧在接受媒体采访时介绍，“五棵树一条鱼”已经成为当地最具代表性的特色农业名片。全市已连续5年农业总产值超千亿元，2024年突破1200亿元，培育形成8个百亿级农业集群。

　　《实施方案》一大亮点是突出特色产业金融服务，比如加大对“五棵树一条鱼一桌菜”等特色产业金融支持；突出多元化融资融合，从信贷、保险、股权、债券、担保等多维度深化改革，推动普惠金融与科技金融、绿色金融、数字金融、养老金融等融合。

　　在受访专家看来，《实施方案》实际上在财政政策支持、试点改革衔接、产业政策服务、货币政策工具运用、金融机构引进优化、金融创新权限下放等提出了一揽子举措，将对撬动茂名农业产业高质量发展起到关键支撑作用。

　　王小慧介绍，下一步，茂名将坚持龙头带动，培育本土经营主体；坚持科技赋能，推动农业数字化、智能化发展；持续深化银行、保险等金融机构赋能，引导更多资源投向“百千万工程”重点领域。